Esto debes saber sobre prescripción de deudas de tarjetas de crédito
Un mecanismo legal que puede ser clave, pero no elimina la responsabilidad financiera
En Colombia, millones de personas utilizan tarjetas de crédito como herramienta financiera para compras cotidianas y emergencias.
Sin embargo, muchos desconocen que existe un mecanismo legal llamado prescripción de deudas que establece límites temporales para que los acreedores puedan exigir judicialmente el pago de obligaciones vencidas.
Este concepto, aunque no elimina las deudas, puede impactar significativamente la situación legal de los deudores.
¿Qué significa la prescripción de deudas?
Según el Ministerio de Justicia y del Derecho, la prescripción ocurre cuando el acreedor pierde la posibilidad legal de reclamar el pago de una deuda. Es importante aclarar que las obligaciones no desaparecen automáticamente, sino que el acreedor pierde el derecho de iniciar acciones judiciales para recuperar el dinero adeudado.
Este mecanismo se aplica no solo a tarjetas de crédito, sino a cualquier tipo de obligación financiera, estableciendo barreras temporales que protegen a los deudores de reclamaciones indefinidas en el tiempo.
Plazos específicos para tarjetas de crédito
Los expertos del sector financiero han establecido que las deudas originadas por tarjetas de crédito en Colombia prescriben entre tres y cinco años, dependiendo del tipo de procedimiento legal necesario para formalizar el cobro. Esta variación temporal está directamente relacionada con el respaldo jurídico disponible.
El Banco BBVA explica que las deudas de tarjetas de crédito “prescriben a los tres años y la acción ejecutiva a los cinco años de vencido el plazo”. Esto se debe a que al otorgar una tarjeta de crédito, las entidades financieras hacen firmar un pagaré al titular, documento que respalda legalmente la obligación.
Los especialistas del Banco Finandina destacan que es fundamental contar con respaldo jurídico, como una letra de cambio o pagaré, para iniciar procesos judiciales de cobro, lo que determina los plazos de prescripción aplicables.
Contexto normativo y tributario
La legislación colombiana también regula los plazos para obligaciones tributarias. Los artículos 817 y 818 del Estatuto Tributario establecen que las deudas fiscales prescriben a los cinco años, con variaciones según el momento de cumplimiento de las obligaciones por parte del contribuyente.
La DIAN tiene la responsabilidad de formalizar la prescripción de deudas tributarias, proceso que puede ser solicitado por los contribuyentes o decretado automáticamente por la administración.
Realidad del uso crediticio
Las cifras revelan la importancia de este tema: en 2023, el 35,3% de los adultos colombianos, equivalente a 13,5 millones de personas, tenían una tarjeta de crédito vigente. Con la tasa de usura para febrero de 2025 establecida en 26,30% efectivo anual, el manejo responsable de estos instrumentos se vuelve crucial.
Recomendaciones clave
Los expertos enfatizan que aunque la prescripción es un alivio legal, no constituye una solución definitiva para las deudas. La clave está en la prevención: ser consciente de las propias capacidades económicas y evitar superar el nivel de gasto asumible.
Las tarjetas de crédito, aunque útiles para emergencias y compras necesarias, requieren una gestión cuidadosa. Una mala planificación puede derivar en deudas acumuladas que generen problemas emocionales y familiares.
La recomendación principal es mantenerse al día con las obligaciones financieras y conocer los términos legales asociados. El conocimiento sobre prescripción de deudas debe ser visto como información educativa, no como una estrategia para evadir responsabilidades financieras.
La educación financiera y el uso responsable del crédito siguen siendo las mejores herramientas para evitar situaciones complejas a largo plazo.